Hårresande höjningar av försäkringspremier. Varför?

Försäkringsbranschen i Spanien pressas. Bilförsäkringar är inte längre någon lönsam affär. Det samma kan många spanska försäkringsbolag säga om hemförsäkringar. Det finns inte bara en orsak till att bil- och hemförsäkringar inte längre är lönsamma. Det beror på en kombination av flera.

Mångårigt priskrig

Konkurrensen på den spanska försäkringsmarknaden har varit extremt hård i flera decennier i Spanien. För att inte förlora marknadsandelar har försäkringsbolagen accepterat mindre vinstmarginaler år efter år, tills bristningsgränsen nu har nåtts. Situationen idag är att premierna inte räcker till för att täcka alla kostnader för bil- och hemförsäkringarna. Under de senaste två decennierna har branschen försökt vara kreativ för att hålla kostnaderna nere utan att påverka kundservicen och försäkringspremien. Så uppstod idéerna om ett samarbete med nätverk av reparationsföretag för hemförsäkringar och bilverkstäder för bilförsäkringar. Förmånliga priser för reparationer förhandlades fram med samarbetspartners, mot att dessa skulle säkerställas remisser från försäkringsbolagen och därigenom öka omsättningen. Det har faktiskt fungerat under många år, men nu är ballongen på väg att spricka. Även om försäkringsbolagen fortsätter att samarbeta med partners räcker det inte för att kontrollera kostnaderna. Försäkringsbolagens samarbetspartners drabbas lika hårt av höjda priser på material och reservdelar som alla andra reparatörer och verkstäder, och som en följd har priserna för deras tjänster ökat.

Höjda priser på reparationer, material och reservdelar

De spanska försäkringsbolagen var redan innan pandemin 2020 pressade på grund av det eviga priskriget på marknaden. Branschen använde intäkter från andra försäkringstyper för att kompensera förlusterna i bil- och hemförsäkringar. Under pandemin steg priserna, bland annat på grund av att Kinas nedstängning pågick betydligt längre än i Europa. Resultatet blev att många av de varor vi innan pandemin köpte till förmånliga priser i Asien plötsligt blev bristvaror och följaktligen steg priserna på de flesta material, eftersom det inte längre var möjligt att leverera enligt efterfrågan. Sedan kom inflationen följd av höjda räntor. Sammanlagt har allt detta bidragit till att höja priset för reparationer av försäkringsskador och att öka de belopp som betalas ut i ersättning för att täcka försäkringsskador anmälda på bil- och hemförsäkringar.

Klimatförändringar

Kanske är vi trötta på att prata om klimatförändringen. Ändå är den nu så tydlig att den lämnar stora ekonomiska spår i försäkringsbranschen runt om i världen. I Spanien lider vi av torka. Det har påverkat jordbruket och de ekonomiska ersättningarna från försäkringsbolagen blir större och större för att täcka jordbrukets förluster. När vi äntligen får regn kommer det i enorma mängder som den hårda uttorkade jorden inte kan absorbera. Konsekvensen blir stora och förödande översvämningar. I september 2021 drabbades Alicante-provinsen och Murcia-regionen av översvämningar på en yta stor som Själland. Den långvariga torkan ökar också risken för bränder. Sydeuropa har upplevt fruktansvärda skogsbränder de senaste åren. Även om den spanska räddningstjänsten är kompetent har många människor i Spanien förlorat både hem och bilar i samband med skogsbränderna.

När ett område förklaras som naturkatastrofområde är det den statliga försäkringsinstansen ”El Consorcio de Compensación de Seguros” som täcker skadorna. Alla som tecknar en försäkring i Spanien betalar en del av försäkringspremien till denna institution. Det innebär att de privata försäkringsbolagen i Spanien inte åläggs att ersätta extraordinära översvämningar, jordbävningar eller vulkanutbrott. Andra skador från väderfenomen utgör dock enorma ersättningsbelopp för de privata försäkringsbolagen. Bilar blir totalförstörda på grund av hagel stora som snöbollar. I Skandinavien hörde många först talas om detta fenomen förra året när Norditalien drabbades av de våldsamma hagelstormarna mitt i sommaren, men även norra Spanien har drabbats av jättelika hagel. De privata spanska försäkringsbolagen ersätter också när områden drabbas av kraftiga stormar eller brandskador till följd av torka och skogsbränder.

Återförsäkring

Det vore bra om vi då kunde tänka: ”Okej, vi har torka som ger problem med våldsamma bränder, det faller jättelika hagel på sommaren och större områden plågas oftare av översvämningar och stormar än tidigare”. Det är trots allt utmaningar på nationell nivå som Spanien alltså måste förhålla sig till och därmed investera i förebyggande projekt som kan minska följdskadorna. Tyvärr är det inte så enkelt. Försäkringsbolagen hjälper varandra globalt att täcka de många katastrofer som inträffar över hela världen. Därför blir det också vårt problem att Kalifornien har extremt höga temperaturer som orsakar stora bränder eller de många stora översvämningarna i USA eller Latinamerika. Den globala utmaning som klimatförändringen orsakar har inneburit att det har blivit dyrare för de spanska försäkringsbolagen att bli återförsäkrade. Återförsäkringen är ett måste för att försäkringsbranschen ska fungera. På detta sätt kan varje enskilt försäkringsbolag dela större risker med andra försäkringsbolag. Om försäkringsbolaget drabbas av en katastrof står de inte ensamma med alla kostnader. Återförsäkringen hjälper till att säkerställa att ett försäkringsbolag kan överleva ekonomiskt efter att ha ersatt en större katastrofal händelse. Ett exempel på återförsäkring kan vara ödeläggelsen av The World Trade Center i New York. Händelsen hade stora ekonomiska konsekvenser för många europeiska försäkringsbolag eftersom de var med och återförsäkrade byggnaden och de många anställda som omkom i attacken.

EU bestämmer beloppen för utbetalning vid personskador

Det är bra för de många personer som råkar ut för en trafikolycka att ersättningarna för personskador ständigt regleras. De spanska försäkringsbolagen följer de bestämmelser som fastställs av EU på detta område. Den senaste höjningen var 2023 med en ökning på cirka 8%. Höjningen bli ännu en utmaning för de spanska försäkringsbolagen, som måste hitta en lösning för att vända den negativa ekonomiska utvecklingen inom bilförsäkringar.

Försäkringsbedrägeri

Ca 9% av alla skadeanmälningar för bilar i Spanien är försök till försäkringsbedrägeri. Försäkringsbedrägeri ökar för varje år och jämfört med 2009 försöker nu fem gånger så många att lura sig till en ersättning. Bedrägeri begås både i bil- och hemförsäkringar. Orsaken är främst den nuvarande ekonomiska situationen där inflationen och de höjda räntorna har urholkat befolkningens köpkraft. Försäkringsbolagen har också blivit bättre på att avslöja försäkringsbedrägeri med hjälp av AI. Tillsammans med de övriga faktorer som nämnts ovan bidrar försäkringsbedrägeri också till att öka priset på försäkringar. Det skadar alla försäkringstagare när enskilda individer får ersättning genom att lura sig till den. Mycket värre är dock de ekonomiska förluster som orsakas av de försäkringsbedrägerier som utförs av de många kriminella nätverken. Den organiserade brottsligheten lyckas i genomsnitt få utbetalt 8300€ per bedrägerifall, vilket är tio och en halv gånger så mycket som en privatperson som försöker lura till sig en felaktig ersättning. Organiserat försäkringsbedrägeri ökar oroande och man uppskattar att runt 211 kriminella nätverk verkar i Spanien. Cádiz- och Málagaprovinserna är de områden där försäkringsbedrägeri är som störst i Spanien och utgör mer än 10% av alla anmälda bilskador. Murcia är den region i Spanien där organiserade nätverk för försäkringsbedrägeri är mest utbrett följt av Andalusien. Alicante är den provins i Valencia där det finns flest anmälda bedrägeriskador och de ligger nästan på samma nivå som Málagaprovinserna med 9,7%. Försäkringsbedrägeri ökar också i hemförsäkringar, men inte i samma omfattning som i bilförsäkringar.

Hemsk ökning av min försäkring

Det är förståeligt att försäkringstagare tänker: ”Varför ska jag betala mer än en vanlig prisjustering för mina försäkringar när jag inte har haft några skador”. Bil- och hemförsäkringar har utan tvekan haft alltför låga premier de senaste två decennierna i Spanien på grund av det interna priskriget i branschen. Priskriget gynnade konsumenterna. Vi upplevde hur man på 2000-talet kunde teckna en helförsäkring för samma pris som en trafikförsäkring kostade på 90-talet. Nu spricker ballongen snart, och redan 2023 började premierna för bil- men också för hemförsäkringar att stiga. Tyvärr säger experterna att vi är långt ifrån mål. Därför måste vi räkna med prishöjningar på försäkringar resten av året och troligtvis även de kommande åren.

Hur kan Kaas & Kirkemann hjälpa?

Kaas & Kirkemann är försäkringsmäklare och vi samarbetar med flera försäkringsbolag som erbjuder bil- och hemförsäkringar. Du är alltid välkommen att kontakta oss för en genomgång av dina försäkringar.