Hårrejsende stigninger på forsikringspræmier, men hvorfor?

Forsikringsbranchen i Spanien er udfordret. Bilforsikringer er ikke længere en rentabel forretning. Det samme kan mange spanske forsikringsselskaber også sige om boligforsikringer.

Der er ikke kun én årsag til at bil- og boligforsikringer ikke længere er rentable. Det skyldes en cocktail af flere.

Mangeårig priskrig

Konkurrencen på det spanske forsikringsmarked har været ekstrem hård i flere årtier i Spanien. For ikke at miste markedsandel, har forsikringsselskaberne accepteret mindre avance år for år, indtil mætningspunktet nu er nået. Situationen er i dag at præmierne er utilstrækkelige til at dække alle omkostninger i forbindelse med bil- og boligforsikringer. Igennem de sidste to årtier har branchen forsøgt at være kreative for at holde udgifterne nede uden at det skulle gå ud over kundeservicen og forsikringspræmien. Her opstod idéerne til samarbejde med et netværk er reparatørfirmaer for boligforsikring og autoværksteder for bilforsikring. Gunstige priser for reparationer blev forhandlet med samarbejdspartnere, mod at disse ville blive sikret henvisninger fra forsikringsselskaberne og derved opnå en forøget omsætning. Det har reelt fungeret i en lang række år, men nu er ballonen ved at sprænge. Selvom forsikringsselskaberne fortsat opererer med samarbejdspartnere, er det ikke nok til at kontrollere udgifterne. Forsikringsselskabernes samarbejdspartnere er lige så hårdt ramt af forhøjede priser på materiale og reservedele, som alle andre reparatører og værksteder, og som følger heraf er priserne for deres service gået op.

Forhøjet priser på reparationer, materialer og reservedele

De spanske forsikringsselskaber var allerede presset inden pandemien i 2020 på grund af markedets evige priskrig. Branchen brugte indtægter fra andre forsikringstyper, for at kompensere tabene på bil- og boligforsikringer. Under pandemien steg priserne, bl.a. fordi Kinas nedlukning var betydelig længere end i Europa. Resultatet blev at mange af de varer, vi før pandemien købte til favorable priser i Asien, pludselig blev en mangelvare, og derfor steg priserne på de fleste materialer, da det ikke længere var muligt at levere i henhold til efterspørgslen. Derefter satte inflationen ind efterfulgt af forhøjede renter. Sammenlagt har alle hændelser været med til at forhøje prisen for reparation af forsikringsskader samt øget de beløb, der udbetales i erstatning til dækning af forsikringsskader anmeldt på bil- og boligforsikringer.

Klimaforandring

Måske er vi ved at være trætte af at tale om klimaforandring. Alligevel er klimaforandringen nu så tydelig, at den sætter store økonomiske spor i forsikringsverden kloden rundt. I Spanien lider vi af tørke. Det er gået ud over landbruget, og de økonomiske erstatninger fra forsikringsselskaberne bliver større og større til dækning af landbrugets tab. Når vi endelig får regn, kommer regnen i enorme mængder, som den hårde udtørrede jord slet ikke kan absorbere. Konsekvensen er store og ødelæggende oversvømmelser. I september 2019 blev Alicanteprovinsen og Murcia regionen oversvømmet på et areal af Sjællands størrelse. Den lange tørke øger også faren for brand. Sydeuropa har oplevet forfærdelige skovbrande de seneste år. Selvom den spanske beredskabstjeneste er dygtig, har mange mennesker i Spanien mistet både bolig og bil i forbindelse med skovbrandene.

Når et område bliver erklæret naturkatastroferamt, er det den offentlige enhed ”El Consorcio de Compensación de Seguros”, der dækker skaderne. Alle, der tegner en forsikring i Spanien, afgiver et beløb af forsikringspræmien til denne enhed. Det betyder at de private forsikringsselskaber i Spanien ikke bliver pålagt at erstatte ekstraordinære oversvømmelser, jordskælv eller vulkanudbrud på De Kanariske Øer. Øvrige skader fra vejrfænomener udgør enorme erstatningsbeløb for de private forsikringsselskaber. Biler bliver totalskadet pga. hagl så store som snebolde. I Skandinavien hørte mange først om dette fænomen sidste år, da Norditalien blev ramt af de voldsomme hagl midt i sommerferien, men også Nordspanien er flere gange blevet ramt af kæmpehaglene. De private spanske forsikringsselskaber dækker også når områder bliver ramt af voldsomme storme, eller brandskader som følge af tørke og skovbrande.

Genforsikring

Det ville være dejligt hvis vi så kunne tænke: ”Ok, vi har tørke som giver problemer med voldsomme brande, der falder kæmpe hagl om sommeren og større arealer bliver oftere plaget af oversvømmelser og storme end før”. Det er trods alt udfordringer på nationalt plan, som Spanien så må forholde sig til, og foretage investeringer til forebyggende projekter, der kan mindske følgeskaderne. Desværre er det ikke så enkelt. Forsikringsselskaberne hjælper hinanden globalt med at dække de mange katastrofer, der sker verden over. Derfor bliver det også vores hovedpine, hvis Californien har ekstrem høje temperaturer, som sætter gang i kæmpe brande, eller de mange store oversvømmelser i USA eller Latinamerika. Den globale udfordring med klimaforandring har betydet, at det er blevet dyrere for de spanske forsikringsselskaber at blive genforsikret. Genforsikringen er en nødvendighed for at forsikringsbranchen kan fungere. På denne måde kan hvert enkelt forsikringsselskab dele større risici med andre forsikringsselskaber. Skulle forsikringsselskabet blive ramt af en katastrofe, står de ikke alene med alle udgifterne. Genforsikring er med til at sikre at et forsikringsselskab kan overleve økonomisk, efter at have erstattet en større katastrofal begivenhed. Et eksempel på genforsikring kunne være ødelæggelsen af ”The World Trade Center” i New York. Hændelsen fik store økonomiske konsekvenser for mange europæiske forsikringsselskaber, fordi de var med til at genforsikre bygningen og de mange ansatte som omkom i ulykken.

EU sætter kursen for udbetaling af personerstatning

Det er godt for de mange ramte personer, der kommer ud for en trafikulykke, at erstatningerne for personskade hele tiden bliver reguleret. De spanske forsikringsselskaber følger de bestemmelser, der bliver bestemt i EU på dette område. Den sidste forhøjelse var i 2023 med en stigning på ca. 8%. Forhøjelsen er samtidig endnu en udfordring for de spanske forsikringsselskaber, som må finde en løsning for at få vendt den negative økonomiske udvikling for bilforsikringer.

Forsikringssvindel:

Ca. 9% af alle skadesanmeldelser for biler i Spanien er forsøg på forsikringssvindel. Forsikringssvindel er stigende for hvert år, og sammenlignet med 2009 forsøger 5 gange så mange at svindle sig til en erstatning. Der bliver svindlet med både bil- og boligforsikring. Årsagen er hovedsaligt den nuværende økonomiske situation, hvor inflation og forhøjet rente har udhulet befolkningens købekraft. Forsikringsselskaberne er også blevet bedre til at afsløre forsikringssvindel ved hjælp af kunstig intelligens. Sammen med de øvrige faktorer omtalt oven for, er forsikringssvindel også med til at øge prisen på forsikringerne. Det skader alle forsikringstagere når enkelte individer opnår erstatning ved at svindle sig til den. Langt værre er de økonomiske tab, der skyldes de mange organiserede netværk af kriminelle, hvor forsikringssvindel er blevet en god forretning. Den organiserede kriminalitet opnår i gennemsnit at få udbetalt 8.300 Euro i svindelsager, hvilket er ti en halv så mange gange som en privat person, der forsøger at svindle sig til en uretmæssig erstatning. Kriminaliteten for organiseret forsikringssvindel er foruroligende stigende, og man regner med at omkring 211 kriminelle netværk opererer i Spanien. Cádiz og Málagaprovinserne er de områder, hvor forsikringssvindel er højest i Spanien, og udgør mere end 10% af alle anmeldte bilskader. Murcia er den region i Spanien hvor organiserede netværk af forsikringssvindel er mest udbredt efterfulgt af Andalusien. Alicante en den provins i Valencia, hvor der er flest anmeldte skader med svindel, og ligger næsten på samme niveau som Málagaprovinsen med 9,7%.

Forsikringssvindel er også stigende på boligforsikringer, men ikke i samme størrelsesorden som svindel med bilforsikringer.

Hårrejsende stigninger på min forsikring

Det er forståeligt at forsikringstagere tænker: ”Hvorfor skal jeg betale mere end almindelig prisregulering for mine forsikringer, når jeg ikke har haft skader”.

Bil- og boligforsikringer har uden tvivl haft alt for lave præmier de sidste to årtier i Spanien pga. af den interne priskrig i branchen. Priskrigen kom forbrugerne til gode. Vi oplevede hvordan man i nullerne kunne tegne en kaskoforsikring for samme pris som en lovpligtig ansvarsforsikring kostede i 90-erne. Nu er ballon ved at slå revner, og allerede i 2023 begyndte præmierne på bil- men også på boligforsikringer at stige. Desværre siger eksperterne at branchen langt fra er i mål. Derfor må vi regne med prisstigninger på forsikringer året ud, og højst sandsynligt også i de kommende år.

Hvordan kan Kaas & Kirkemann hjælpe

Kaas & Kirkemann er forsikringsmæglere og vi samarbejder med flere forsikringsselskaber, der tilbyder bil- og boligforsikringer. Du er altid velkommen til at kontakte os for en gennemgang af dine forsikringer.

Kilder: Seguros News 06-02-2024 og INESE 07-02-2024